Door de aanscherping van de registratie van leningen bij het Bureau Kredietregistratie komen ook kleinere schulden in het vizier van kredietverstrekkers. Daardoor kan het zijn dat je een lagere hypotheeklening krijgt, op grond van relatief onbeduidende schulden.
Per 1 december registreert het BKR alle kredieten die groter zijn dan 250 euro en die langer dan een maand worden aangehouden. Dat heeft onder meer gevolgen voor rood staan, zo meldt de NOS. Maar dat is niet de enige reden voor banken om een lagere hypotheek te geven.
Let wel: dit alles geldt alleen voor huiseigenaren die een maximumhypotheek willen. Die ligt dit jaar op 102 procent van de waarde van de woning en in 2017 op 101 procent.
1) Rood kunnen staan
Vanaf 1 december geldt alleen al de mogelijkheid dat je rood kan staan als een krediet en heeft dit invloed op de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Ook als je niet daadwerkelijk rood staat. De enige manier om dit te vermijden is dus afspreken met de bank dat je niet rood kan staan.
2) Creditcard, doorlopend krediet, winkelpas
Wat voor rood staan geldt, gaat evenzo goed op voor creditcards, doorlopende kredieten en winkelpassen. De mogelijkheid om schulden aan te gaan geldt hier als een beperking, voor het geval je een maximale hypotheek wilt aanvragen.
3) Persoonlijke lening
Een duidelijke kandidaat voor een beperking van de maximale hypotheek is natuurlijk een persoonlijke lening die je daadwerkelijk hebt afgesloten. Dit geldt ook voor operationele lease, financial lease en restschulden bij de vrijwillige verkoop van de woning, aldus het BKR.
4) Fietsenplan
RTL noemde eerder ook het fietsenplan van je werkgever. Als je een werkgever een onderhandse lening verstrekt via een fietsenplan of een andere regeling, komt die niet bij de BKR terecht, maar wel op de werkgeversverklaring. Deze kredietbedragen gelden ook als beperkend voor de maximale hypotheek
5) Koelkast op afbetaling
Afbetalingsregelingen bij de aankoop van bijvoorbeeld witgoed leveren ook een BKR-registratie op. Dat is ook z0 voor zogenoemde 'verzendhuiskredieten' van online retailers zoals Otto, Wehkamp en H&M.
6) Studieschuld
Een kwestie die steeds belangrijker zal worden voor starters op de woningmarkt is de studieschuld. Studenten moeten sinds 2015 door de afschaffing van de basisbeurs ook in de bachelorfase lenen via de zogenoemde prestatiebeurs. Die lening beperkt de maximale hoogte van de hypotheek.
7) Smartphone-abonnement
Intermediair De Hypotheekshop rekende afgelopen april voor dat een smartphone-abonnement ook grote gevolgen kan hebben voor de maximale hypotheek. Dure smartphone's worden immers vaak via abonnementen met een ingebouwd krediet aangeschaft.
Een telefoon met een maandlast van 15 euro kan je bijvoorbeeld al een 4.000 euro lagere hypotheeklening opleveren.
8) Erfpacht
Wie een huis koopt dat onder de erfpachtregeling valt, betaalt periodiek een bedrag aan de eigenaar van de grond. Het canon. Afhankelijk van de vorm van het erfpacht geeft de geldverstrekker al dan niet een lagere hypotheeklening.
Een periodieke erfpachtbetaling is een reden voor de bank om minder te lenen. Echt problematisch wordt het als je de erfpacht tijdelijk afkoopt, waarbij de afkoopperiode binnen de looptijd van de hypotheeklening valt. De bank weet dan niet vooraf hoe hoog de erfpacht na de afkoopperiode zal zijn en gaat al snel moeilijk doen.